4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,#NEWS_CONTENT#一通電話專人服務。

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因為每個人的財務條合法借錢管道件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金最低信用貸款利率融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會如何開口借錢被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕各家銀行信用貸款比較

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,小國生存利基,取決三大因素

在西方,小國的典範有希臘城邦(西元前12世紀-西元6世紀)、以及義大利城邦(西元9-15世紀);在《西伐利亞和約》(Peace of Westphalia, 1648)簽訂之後,小國正式獲得保障。英國、普魯士、奧地利及俄羅斯在維也納會議(Congress of Vienna, 1816)以強權之姿凌駕法國,其實,頂多再加上義大利,其他的國家都是小國;在19世紀中葉,強調國力的強權體現民族國家的概念,小國被認為過時而稍挫,特別是日耳曼諸邦在1871年統一;進入20世紀,小國的出現有三波,包括奧匈帝國在一次大戰後解體(1919)、英法等歐洲國家的殖民地在二次大戰後紛紛獨立(1950-60年代)、及蘇聯在冷戰結束後解體(1989),小國相繼加入聯合國或是歐盟。

瑞典學者Olav F. Knudsen以國家的生命循環(生老病死)來說明小國的醞釀、出現、生存、以及消失。首先,人類的政治單位由部落、城邦、王朝、帝國、到現代的民族國家,並沒有一定的發展模式,不過,大致上是向心和離心兩種力量的拉鋸戰:一方強力吸納,另一方則抗拒倚賴。具體而言,小國的起源有三種方式:帝國或強權盛極而衰帶來的分離、城邦的結合、或是孤立的地理位置(譬如島嶼或半島)。接下來,小國的生存決定於如何在瞬息萬變的環境中面對挑戰,是否能進行調適而確保安全;由歷史看來,小國宛如風中的菅芒,即使有時必須隨風搖擺,卻未必注定會被吞噬。

美國學者Robert L. Rothstein指出,小國的地位終究在1890-1915年之間逐漸確立,可以歸納為三大因素:國際局勢的重大變動、理想主義思潮的抬頭、軍事科技的長足進步。首先,由於維也納會議所帶來的歐洲協調(Concert of Europe)逐漸崩解,原本列強的均勢機制轉為相互對峙,雙方旗鼓相當,軍力錙銖必較,連巴爾幹半島的小國羅馬尼亞都競相要拉攏;此外,強權自顧不暇,不願意得罪小國背後的大哥,對於不傷大雅的逾矩行為裝聾作啞,讓小國無意中有時竟然可以水漲船高。

理想主義加持,軟實力也能奏效

再來,在現實政治退卻之際,伴之而來的是理想主義從1848年以來的擴散,包含民族自決權、自由主義、民主、平等,以及國際主義等理念,這些社會及政治思潮的革命侵蝕過往權力政治的正當性,並且為嶄新的國際體系奠定知識的基石,同時為小國的崛起鋪路,也讓這些國家有發聲的機會。特別是在一次大戰結束後,國際聯盟取代強權的支配,至少小國在形式上(大會)可以跟大國平起平坐、甚至偶而在理事會可以發揮影響力。大國、小國都可以貢獻並受惠於集體安全對於侵略者的制裁,眾人鳴鼓而攻,也因此,小國不再囿於屈從的行為模式,取而代之的是國家尊嚴,以及真正的主權獨立。

隨著軍事科技在20世紀的發展,有形的力量黯然失色,特別是過去強調步兵的作戰方式,小國未必只能任人擺佈、甚或束手就擒。換句話說,國家光靠武力是不夠的,還必須考量工業能力、地理位置、以及內部生存的能力,尤其是小國的各種無形力量(軟實力、巧實力),包括對於美好生活的堅持、預期並掌握良機的能力,可以彌補軍事力量的不足。那麼,對於強權來說,小國不再是無關緊要、無助的棋子,或是惱人的障礙,而是國際社會上積極的主體,可以透過說服,嘗試對大國發揮影響力。

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十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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