4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
▲台灣經濟低迷，年輕人不是找不到工作，就是成為上班奴，再加上政府稅收的超徵，陷入茫然與不安。（圖／視覺中國CFP）
文／星爺合法借錢管道
「澳洲夢，雪梨夢......，雪梨港的夜景，美得令人心醉，四星級餐廳的佳餚，工作兩天你也吃的起，這就是希望！」澳洲導遊緩緩說出他的心聲。
畢業於台大財經系，也曾身為資誠會計師事務所的一員，思緒條理分明，對澳洲各種大小事物瞭若指掌，選擇留在澳洲生根發展，他說：「在澳洲當導遊比在台灣工作好多了，不全然只是環境與收入，而是在澳洲你認真一點工作，要有房有車、成家立業，你一定辦的到；但是在台灣，你再努力也看不到未來。」
是的，台灣年輕人的夢也不過如此，一個安居樂業的基本要求而已！這幾年台灣經濟被一層黑心迷霧籠罩，年輕人不是找不到工作，就是成為上班奴，生命充滿無奈與茫然。但這些卻比不上一位在網路創業的朋友，他的遭遇竟如同小綿羊被大野狼盯上，淪落到要挖肉繳稅的悲慘命運。
因緣際會下認識了「里長」，他提到現在環境不好，從新政府上台後，每區都有30到40個年輕人做網拍被管區查稅的案件，課稅金額的計算竟然不扣除成本，再加上好多倍的罰鍰。他們的父母也不懂年輕人在做什麼，所以接到電話時都嚇壞了，這些稅金根本就繳不出來。當下我才知道，原來我那位朋友不是唯一的受害人。
澳洲導遊如果知道現在留在國內的年輕人，不僅無法成家立業，甚至還得挖肉繳稅，他一定更不敢回來。這幾年政府用盡各種手段，脅迫人民及企業繳稅，許多人才及資金被迫離開台灣，對國內的影響已廣及文化、經濟、教育等各層面。台灣70％的稅收來自受薪階級，103年超徵1,088億、104年超徵1,844億、105年超徵1,274億元，稅收三年來累計超徵4,239億，但這幾年台灣經濟低迷，稅收怎能大幅超徵？加上政府面臨年金破產、健保破產，不僅透支了台灣的未來，種種殺雞取卵的作為，簡直可謂抄家滅國！
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●作者星爺，前AIT約聘人員。本文不代表本報立場。88論壇歡迎更多參與，投稿請寄editor88@ettoday.net
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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的
工商時報【黃惠聆╱台北報導】
根據晨星暨Smart智富台灣基金獎在2008～2017年所有得獎名單統計，安本資產管理名列得獎數最多的基金公司前五大。其中，安本環球新興市場股票基金和安本環球亞洲小型公司基金並列入得獎數相同之基金常勝軍前六名。
2016年獎項從缺的拉丁美洲股票基金，今年由安本環球拉丁美洲股票基金贏得。同時，安本環球拉丁美洲股票基金並贏得2017湯森路透理柏台灣基金獎拉丁美洲新興市場股票五年期基金獎獎項。
截至今年2月底止此基金一年、二年和三年的績效分別為56.22％、8.28％和-3.77％，且表現超越同類基金平均。
安本環球拉丁美洲股票基金經理人費歐娜．曼寧（Fiona Manning）表示，隨著資金的流入，可見投資人對此資產類別重拾信心。伴隨著拉丁美洲多數國家將會隨著降息而刺激經濟增長，企業在成本控制下的盈餘增長，基金後市可期。
安本扎實的研究基本功，講究長期投資紀律，並著重風險管理，以團隊決策的投資流程，充份運用全球在地的研究資源，專心致志資產管理。
安本投顧總經理馬文玲表示，十年得獎基金常勝軍的榮譽是長期穩健投資的最好印證。安本投顧並將會持續引進優質基金，提供國內投資人更多優質選擇。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠信用貸款沒繳怎麼辦小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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