工商時報【東吳大學法商講座教授陳?】

法國大選因為Frexit(法國脫歐)話題的出現,無疑是今年歐洲最重大事件,其中走中間路線的候選人馬克洪,又是現階段最受矚目的新星。

馬克洪民調走升,讓我想起2015年11月我在台中「台灣競爭優勢論壇」演講未來趨勢時,提到同年9月21日在倫敦一場行銷法國的場景,當時馬克洪是法國「經濟、產業及數位事務部」的部長,英法媒體在報導當天活動時,都提到馬克洪解開領帶、脫掉西裝上衣,與法國BlaBlaCar的總裁共同上台推銷該公司服務的一幕。

此一場景,表面上並無特別之處,與我國外貿單位在國外的Roadshow無差,但其中卻有哪裡可借錢不尋常的意義。因為B公司是法國本土的叫車平台,在美商Uber經理被法國警方拘禁之際,不僅未被取締,而且已站穩法國市場,並由部長在國外展場賣力推銷。

如今B公司已在全球22國營運,難免有人質疑法國是否刻意排外?馬克洪當年被外界通常簡稱為經濟部長,其實還主管產業發展及國家數位事務,他在「投資法國」的活動中西裝筆挺,但遇上數位科技行業,就變裝為輕鬆打扮,配合行業的形象。另一方面,B公司在明確法令下,自始就有清楚定位,BlaBlaCar具有Uber同級的叫車平台技術,但限定在城市與城市間長程的共乘機制,一方面與計程車有所區隔,減少阻力,另一方面讓商業模式創新,仍有揮灑空間。由此可以看出,法國雖由社會黨執政,馬克洪卻提出解除經濟管制、反對富人稅及縮減工時,更擁抱可能提高失業率的新科技,態度相當務實;此外法國政府對計程車行業的定性清晰,使業者發展新模式時能知所趨避與精進,也是重要因素。

國內的Uber爭議,在公路法修正、重罰、祭出歇業令後,劃上休止符,但真正問題卻才剛開始。正如同去年我在強調「各行各業都有Uber」時所指出,真正問題在於各行各業,尤其受管制或監理的行業。過去因進入門檻高或法令保護(監理的另一層面),「西線無戰事」,但近幾年來,七大科技的急速進步,傳統行業受到衝擊,絕對是意料中的事,美國首席金融機構J.P Morgan Chase在2015致股東書中,喊出矽谷正在吞食華爾街午餐的警訊,當然不是空穴來風。

以國家立場來看,不論行政、立法乃至於司法部門,都應該更換思維,嚴肅思考如何面對,不能再持舊法指責新模式的不法。想清楚未來的場景,確定目標後,再做結論,進而構思發展的途徑,才是王道。

一年前,我曾為文談到國際貨幣基金總裁拉加德提倡的「包容式資本主義」,以及馬克洪在社會黨政府中主張的「包容式社會主義」,結論是不論是左派或右派,都應向中靠攏,勿走極端,更不能容基本教義派滋生事端。因為財富累積時不能忘記分配,但也不能為分配而扼殺財富的創造。隨著馬克洪參選總統,可以看出他對數位經濟影響未來所投注的關切,這是衝擊未來各種產業以及國民生活的議題,更是目前我們行政院(涉及各部會)未能通盤協調並予以定調的重要區塊。

由政見的格局與高度來看,我會理性期待馬克洪當選法國總統,但在傳統上「非左即右」的法國,不容輕率的樂觀。不過他所展現擁抱新創、擁抱科技、理性處置,乃至拒絕inward looking的作風,尤其是對特許行業清楚定性的思維,拒絕基本教義派的極端主張,或許是當前台灣經濟乃至政治難以突圍時,一項可師法的態度。

喔!還有一點,馬克整合負債利率洪也反對房屋稅,他還贊成勞資雙方對每周工時有彈性協商空間。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如如何借到錢急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩負債整合推薦種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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郭昌宏

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